Assurance obsèques pour particuliers
En 2022, les spécialistes s’accordaient à estimer le nombre d’assurances obsèques détenues en France à 5 millions. C’est un produit de prévoyance qui a la cote auprès des Français dont la population vieillit. Chez Heol Courtage, d’après notre expérience de terrain, nous estimons que nos clients souscrivent des assurances obsèques pour éviter des difficultés à leur famille alors qu’on peut estimer que des funérailles coûtent en moyenne entre 5 000 € et 10 000 €, en fonction des prestations (notamment choix entre crémation et inhumation). Il y peut aussi y avoir des variations géographiques de prix.
Ne pas prévoir financièrement ses obsèques et ses funérailles peut donc avoir des conséquences importantes pour ceux qui devront faire face aux dépenses à la place du défunt. Il y a donc tout intérêt à se poser la question du dispositif à mettre en place pour anticiper cet événement.
Heol Courtage vous accompagne dans cette démarche et vous conduira vers les solutions les plus adaptées à vos attentes et à votre situation.
Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ?
Comme son nom l’indique plutôt bien, une assurance obsèques est un contrat de type assurance-vie qui s’active au moment où interviennent les frais d’obsèques de l’assuré. Le capital constitué peut être versé à ceux qui ont été nommés bénéficiaires ou il peut éventuellement être directement versé à une société de pompes funèbres qui sera en charge des obsèques.
Dans ce cadre général, il faut néanmoins distinguer deux types de contrats :
Le premier ne concerne que le financement des obsèques et c’est dans ce cas de figure qu’intervient un courtier en assurance obsèques comme Heol Courtage. Sa souscription est une volonté de l’assuré de couvrir les coûts de ses obsèques et ceux liés à son décès. Le capital est versé au bénéficiaire (proche, ami, famille…) qui a été désigné. Il va ainsi pouvoir régler les factures relatives aux obsèques. Ce type de contrat représente les trois quarts des contrats d’obsèques signés en France.
La seconde version du contrat d’assurance obsèques intègre un financement d’obsèques dont les prestations sont choisies à l’avance. Ce type de contrat est plutôt commercialisé par les agences de pompes funèbres et beaucoup moins par les courtiers en assurances obsèques. Il est souvent appelé « contrat obsèques en prestations ». Il prévoit des prestations qui ont été choisies à l’avance par l’assuré. Celui-ci peut ainsi choisir des prestations personnalisées qui vont concerner le type de funérailles (religieuse ou pas, enterrement, crémation avec placement des cendres en urne avec dispersion des cendres ou pas, etc.), le corps (toilette, soins divers, habillage…) et son transport (organisation du convoi funéraire…), comme le choix du cercueil (forme, matière, couleur, nombre de poignées, capitons ou pas, signes religieux…). Le capital peut aussi être versé à une personne morale (société de pompes funèbres).
Il ne faut pas confondre une assurance obsèques et une assurance décès. Cette dernière est destinée à financer les obsèques, mais aussi les droits de succession, ce qui la différencie de l’assurance obsèques qui ne contient pas cette possibilité. Par ailleurs, l’assurance décès est limitée dans le temps et les cotisations seront perdues si le risque qui est garanti (donc le décès) n’est pas réalisé avant la date prévue contractuellement.
Quels sont les points clés d’une assurance obsèques ?
Les obsèques sont par définition très personnelles et il convient d’être très attentif à tout ce que contient le contrat d’assurance pour qu’elles se déroulent sans surprises. Heol Courtage vous accompagne dans votre projet de contractualisation d’obsèques et sera particulièrement vigilants sur les points suivants pour vous faire des propositions qui correspondent au mieux à vos attentes.
Les cotisations
Les possibilités sont multiples puisque vos cotisations peuvent être payées à intervalles réguliers, à vie ou sur une période donnée. Le versement peut aussi être fait en une seule fois. Nous pourrons vous conseiller à ce sujet.
Le questionnaire de santé
La plupart des contrats ne l’imposent pas.
Les garanties
Elles dépendront du type de contrat choisi, à savoir un contrat en capital (qui n’offre pas la possibilité d’organiser ses funérailles) ou un contrat en capital auquel s’ajoutent des prestations personnalisées, comme évoqué précédemment. Il est également possible de souscrire des garanties complémentaires comme le rapatriement du corps du défunt, un accompagnement administratif, un accompagnement juridique, du soutien psychologique ou encore diverses assistances (aide-ménagère, garde d’enfants, aide au déménagement du conjoint survivant…). Il convient également de vérifier si les garanties et les options peuvent être modifiées.
Les exclusions de garanties
Elles peuvent profondément impacter l’activation d’une assurance obsèques. On peut prendre l’exemple d’un capital qui n’est pas versé en cas de mort par suicide dans l’année qui suit la souscription. Il s’agit dans ce cas d’une exclusion obligatoire imposée par le code des assurances.
Les délais de franchise et carence
Ce point technique mérite de l’attention, car il peut priver les bénéficiaires d’une partie du capital si le décès intervient (dans certaines conditions) rapidement (moins de 12 mois le plus souvent) après la souscription.
Les frais de gestion
Des frais peuvent intervenir au moment de l’activation du contrat. Il convient de vérifier qu’ils sont prévus au contrat pour éviter les surprises dernière minute.
Les surcoûts
Au moment du décès, le capital constitué peut ne pas suffire à couvrir les frais d’obsèques. Il convient donc de vérifier à qui revient la charge de solder le dividende qui resterait à charge. À l’assuré ? À l’assureur ?
Quelles sont les garanties d’une assurance obsèques ?
Heol Courtage est spécialisé dans les contrats qui permettent de disposer d’un capital qui couvre les frais des obsèques. Avec nos partenaires assureurs, nous pouvons proposer une garantie sur-mesure avec le choix d’un capital entre 1 000 € et 10 000 € par tranche de 500 €.
Nos contrats comprennent des prestations tout au long du contrat (comme une assistance juridique à l’étranger ou le retour anticipé du ou des bénéficiaires en cas de décès d’un proche).
Lors du décès, ils prévoient la prise en charge :
- Du rapatriement vers le domicile en cas de décès à plus de 50 km ;
- Du rapatriement des proches du bénéficiaire restés sur le lieu de séjour ;
- D’une assistance psychologique ;
- Des titres de transport pour qu’un proche se rende auprès des enfants du bénéficiaire sur le lieu de décès et retour au domicile ;
- Des frais de garde des enfants, ascendants et conjoint dépendant ;
- Des frais de garde des animaux de compagnie ;
- D’une aide à domicile ;
- D’un accompagnement médico-social ;
- D’une aide à la poursuite des études.
Nos contrats peuvent également être complétés par des options comme :
- Le rapatriement du souscripteur sur sa terre d’origine ;
- Un billet accompagnateur pour un proche ;
- Le choix parmi cinq formules (outre-mer, inter-Dom, Maghreb, Europe, reste du monde) ;
- Un billet pour se rendre aux obsèques d’un proche (frère, sœur, enfant) ;
- La participation aux frais de réception après décès (maximum 500 €) ;
- …
Quand faut-il souscrire une assurance obsèques ?
Le plus tôt est souvent le mieux, mais on constate que l’âge moyen de souscription d’une assurance obsèques se situe le plus souvent entre 50 ans et 60 ans.
Pourquoi avoir recours à un courtier pour une assurance obsèques ?
Lorsqu’Heol Courtage intervient dans son rôle de courtier en assurance obsèques, il a avant tout un rôle de conseil. Ces conseils sont apportés à nos clients dont nous avons au préalable déterminé le profil, les exigences et les attentes. Mandatés par notre client, nous nous devons de trouver parmi nos partenaires sélectionnés l’offre qui convient le mieux à notre client. Parce que nous sommes indépendants et contrairement à un agent général d’assurance, à une mutuelle ou à un conseiller bancaire, nous ne sommes pas tenus de vendre le produit « maison ».
Pour être efficace et bénéfique à notre client, notre démarche se doit d’être juste et impartiale. Notre seule mission est de défendre les intérêts de notre client. Notre rôle de courtier est d’aller négocier pour lui les meilleures garanties en fonction de son profil, ainsi que les meilleurs tarifs.
L’expertise d’Heol Courtage vous permet aussi de vous mettre à l’abri de la présence dans vos contrats de garanties qui ne vous conviennent pas, qui ne sont pas adaptées à vos besoins, qui feraient doublon avec des garanties que vous possédez déjà ou encore de vous prémunir de contrats qui contiendraient des exclusions qui pourraient vous pénaliser.
Soulignons aussi que d’avoir recours à un courtier en assurance obsèques permet de s’appuyer sur :
- Un interlocuteur unique qui a une connaissance pointue et actualisée du marché ;
- Un technicien qui sera pour vous une aide à la décision ;
- Un expert qui ne retiendra que les offres cohérentes et adaptées au profil précis de leur client ;
- Un mandataire qui s’appuie sur un réseau de partenaires sélectionnés qui proposent des offres diversifiées qui sont mises en concurrence au bénéfice du client ;
- Un professionnel qui fera gagner du temps et de l’argent à ses clients ;
- Un partenaire qui s’occupe de toute la partie administrative en faisant pour vous les démarches nécessaires, en prenant en charge des frais de résiliation de contrats déjà en place, en actualisant et en renégociant vos contrats.
Quelles garanties offre un courtier en assurance obsèques ?
En tant que courtier en assurance obsèques, Heol Courtage est inscrit à l’Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Il s’agit d’une association qui est sous la tutelle de la Direction du Trésor, qui a été créée en 2007 pour homologuer les intermédiaires en opérations d’assurance conformément à une directive de l’Union européenne datant de 2002.
Heol Courtage possède donc un numéro d’immatriculation délivré par l’Orias et est également inscrit au registre du commerce et des sociétés. Nous disposons bien entendu d’une responsabilité civile professionnelle et d’une garantie financière qui peut nous permettre, en cas de litige avec une compagnie d’assurances, d’indemniser notre client.
Quel est le coût d’une assurance obsèques ?
Plusieurs paramètres vont entrer en ligne de compte pour établir la cotisation (unique, temporaire, viagère, mensuelle, trimestrielle, annuelle…) d’une assurance obsèques. Le calcul du coût intègre le montant du capital qui sera versé, l’âge de l’assuré ou du bénéficiaire de l’assurance au moment de la signature du contrat, le nombre de personnes couvertes s’il s’agit d’un contrat collectif, la durée du contrat si elle est déterminée.
Quel est le coût d’un courtier en assurance obsèques ?
Ce sont les compagnies auprès desquelles sont souscrites les assurances obsèques de nos clients qui nous rémunèrent par une commission. Selon la complexité de l’étude comparative, des frais de dossier peuvent s’appliquer.
Demande de devis gratuit
Afin de mieux comprendre vos besoins et de vous proposer les solutions les plus adaptées dès notre premier rendez-vous, nous vous invitons à remplir le formulaire ci-dessous. Les champs marqués d’un astérisque (*) sont obligatoires.
Nos autres solutions pour la protection du particulier
Une banque exige qu’un prêt soit assuré pour sécuriser le remboursement de l’argent qu’elle prête. Elle fait une offre d’assurance aux particuliers emprunteurs qui ne sont pas obligés de l’accepter, car il est possible d’externaliser l’assurance d’un prêt (ou de procéder à une délégation d’assurance). À garanties équivalentes, il est possible de trouver des assurances de prêt financièrement plus avantageuses.
Heol Courtage se charge de trouver pour vous la meilleure assurance au meilleur prix.
Une complémentaire santé (ou mutuelle) vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Elle doit être adaptée à vos besoins. Si les employeurs ont l’obligation de fournir une mutuelle à leurs salariés, certains statuts (par exemple la fonction publique) et certains cas (étudiants, retraités…) se doivent de trouver eux-mêmes une mutuelle.
Heol Courtage vous aide à trouver les meilleures solutions parmi les centaines d’organismes divers qui occupent ce marché.
Les accidents de la vie courante peuvent être mal pris en charge par l’assurance maladie, notamment quand ils ont de graves conséquences (dommages corporels).
Souscrire une assurance Garanties accidents de la vie (Gav) est une sécurité que vous vous donnez et qui couvre votre famille face à des accidents de la vie courante qui touchent 11 millions de Français tous les ans et qui sont la troisième cause de mortalité dans notre pays.
Heol Courtage vous accompagne vers une assurance qui vous sécurisera.
Aujourd’hui, une personne âgée dépendante sur deux vit en institution et un Ehpad coûte en moyenne 2 125 € par mois (alors que la pension moyenne est de 1 400 €). Le plus souvent, les aides sociales ne suffisent pas à prendre en charges les coûts liés à une perte d’autonomie et il faut donc anticiper ce type de situation pour mieux y faire face.
Heol Courtage vous accompagnera vers une solution adaptée d’assurance dépendance qui nécessitera de remplir un questionnaire de santé.
Le marché est porteur d’un nombre très important d’offres et le rôle de courtier d’Heol Courtage va être de définir précisément votre profil et vos besoins avant de trouver la meilleure réponse au meilleur prix par ses assureurs partenaires qui commercialisent des multirisques habitation.
La copropriété est une organisation complexe qui nécessite que plusieurs propriétaires assurent des parties privatives et communes. Les risques sont nombreux et doivent être repérés puis assurés.
Heol vous conseille dans le diagnostic et cherche pour vous l’assurance adaptée à vos besoins, au meilleur prix du marché.
Voilà un marché dense et vaste que nous connaissons bien puisque notre entreprise est installée à Quimper, en Finistère, une région très maritime.
Heol Courtage saura trouver les assurances plaisance qui correspondent à vos besoins, au meilleur prix.
Litige, menace de poursuite ou procédure en justice, un particulier est rarement « armé » pour répondre et se défendre. Ce particulier peut aussi avoir besoin de faire valoir ses droits administratifs, civils et au pénal. La protection juridique apporte des solutions adaptées.
Heol Courtage vous aide à trouver une protection juridique adaptée à vos besoins.