HEOL COURTAGE

Assurance emprunteur pour particuliers

Courtier en assurance de prêt, Heol Courtage vous accompagne dans la recherche d’une assurance emprunteur et se charge de la mettre en place. Pour cela, les conseillers d’Heol vont rechercher pour vous la meilleure offre du marché parmi une sélection d’assureurs. Cela vous évite ainsi une recherche souvent chronophage tout en vous garantissant d’obtenir des garanties qui vous conviennent ainsi qu’un prix concurrentiel.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur pour particuliers ?

L’assurance emprunteur prend en charge tout ou partie du capital restant dû ou des échéances de remboursement d’un crédit en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), de maladie, accident ou hospitalisation qui engendrent une incapacité de travail (totale ou partielle / arrêt de travail) ou une invalidité permanente, qu’elle soit partielle ou totale. L’assurance emprunteur est donc à la fois une protection pour la ou les personnes qui empruntent, mais aussi pour la banque qui leur a prêté de l’argent.

L’assurance emprunteur n’est pas rendue obligatoire par la loi, mais, à juste titre, les banques l’exigent pour accepter un prêt. Selon ce qu’elle finance (résidence principale, investissement locatif…), une banque peut faire varier les garanties qu’elle exige.

BON À SAVOIR

Depuis 2022, la loi Lemoine permet de résilier une assurance de prêt à n’importe quel moment (RIA – résiliation infra-annuelle), sans attendre un an ou une date anniversaire.

Comment fonctionne une assurance emprunteur pour particuliers ?

Une banque exige systématiquement qu’un prêt soit assuré (même si la loi ne l’impose pas), car après avoir prêté de l’argent, elle doit s’assurer du remboursement. L’emprunteur doit donc faire assurer son prêt. Il peut soit accepter l’assurance que va lui proposer sa banque – ce qui n’est pas une obligation – ou étudier une délégation d’assurance (ou externalisation) auprès d’un autre organisme que sa banque.
Quelle que soit la structure qui assure le prêt, l’emprunteur doit remplir un questionnaire de santé dont les réponses vont participer à déterminer l’offre de l’assureur, sauf dans le cas d’un prêt de moins de 200 000 € qui serait remboursé avant l’âge de 60 ans, comme le prévoie la loi Lemoine.

Les niveaux des garanties sont propres à chaque contrat d’assurance, ce qui induit qu’un courtier va pouvoir les négocier pour son client.

Plusieurs éléments (qui peuvent être négociés) devront apparaître dans le contrat :

  • Exclusions de garantie (pratique d’un sport, risque médical lié au profil du client…) ;
  • Limites d’âge ;
  • Délais (de carence, d’attente ou de franchise) ;
  • Mode prise en charge.

Critères d’équivalence : l’externalisation ou la délégation d’assurance est un droit

La loi Lagarde de 2010 autorise un emprunteur à choisir l’assurance de son prêt. L’emprunteur n’est donc pas obligé d’accepter l’assurance de l’établissement bancaire qui lui accorde un prêt et peut donc externaliser l’assurance de celui-ci. On parle aussi dans ce cas d’une délégation d’assurance.

La seule condition, c’est que l’assurance souscrite apporte à la banque ou à l’établissement de crédit des garanties au moins équivalentes à celles qu’elle proposait. C’est ce que l’on appelle les critères d’équivalence ou le principe d’équivalence.

BON À SAVOIR

Depuis le 1er juin 2022, les prêts de moins de 200 000 € qui sont remboursés avant l’âge de 60 ans ne sont plus soumis à un questionnaire médical.

Les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C bénéficient également du droit à l’oubli. Ils n’ont plus à déclarer leur maladie 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (et en l’absence de rechute).

Il est à noter que ces dispositions ne concernent pas les prêts dits « professionnels », c’est-à-dire les prêts ayant pour but de financer les investissements liés à l’activité professionnelle, y compris par le biais d’une SCI.

Quelles sont les principales garanties d’une assurance emprunteur pour particuliers ?

Les garanties les plus courantes d’une assurance emprunteur sont les suivantes :

  • Décès. En cas de décès, sauf exclusions prévues au contrat, l’assureur doit verser le capital restant dû à l’organisme prêteur (la banque le plus souvent). Cette garantie est systématiquement intégrée à un contrat d’assurance emprunteur, mais attention, elle peut par exemple comporter une limite d’âge à la souscription. Certaines clauses particulières à la mort par suicide existent également (sous réserve d’un délai d’attente d’un an).
  • Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Cette garantie concerne un assuré qui est dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer une activité rémunérée. Qui plus est, il doit avoir recours à l’assistance totale et constante d’une tierce personne pour effectuer les tâches de la vie courante. Cette garantie intègre le plus souvent un âge limite à la souscription (60 ou 65 ans).
  • L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP). La garantie IPT ne s’active qu’à partir d’un taux d’incapacité d’au moins 66% lorsqu’un emprunteur est, de façon permanente, partiellement ou totalement inapte à une activité professionnelle.
  • Incapacité temporaire de travail (ITT). Que l’incapacité temporaire de travail soit partielle ou totale, cette garantie est activée en cas d’accident ou de maladie. Attention toutefois aux conditions en cas de reprise partielle d’activité ou de rechute.
  • Perte d’emploi. Un délai de carence/franchise est à prévoir, ainsi qu’une durée limite de l’indemnisation. Cette garantie est le plus souvent relativement coûteuse et comprend de nombreuses conditions qu’il s’agit de bien examiner avec son courtier. Dans la plupart des cas, cette garantie n’est pas exigée par les banques.

Qu’est-ce qu’un courtier en assurance de prêt pour particuliers ?

Un courtier en assurance emprunteur est un professionnel réglementé qui intervient en qualité d’intermédiaire auprès des banques et des assureurs. Il va se charger de négocier les meilleures conditions et le meilleur contrat pour son client. Pendant ce temps de recherche et de négociation auprès des assureurs, il accompagne et conseille son client pour lui permettre, tout en tenant compte de son profil, d’aboutir à la meilleure solution.

Quel est le rôle d’un courtier en assurance de prêt pour particuliers ?

Un courtier en assurances, comme c’est le cas d’Heol Courtage, est un professionnel qui exerce son activité en vertu d’un mandat du client (et pas d’un établissement de crédit ou de paiement). Heol Courtage n’est donc pas contractuellement obligé de travailler exclusivement avec un établissement de crédit ou de paiement. Cela permet à nos experts de conseiller et de guider librement nos clients vers la meilleure solution.

Quel est le coût de l’intervention d’un courtier en assurance emprunteur pour particuliers ?

Ce sont les compagnies auprès desquelles sont souscrits les contrats d’assurance emprunteur de nos clients qui nous rémunèrent par une commission. Selon la complexité de l’étude comparative, des frais de dossier peuvent s’appliquer.

À quel moment faut-il choisir son assurance emprunteur pour particuliers ?

La banque auprès de laquelle vous souscrivez un prêt immobilier vous fera une proposition d’assurance de prêt, mais vous n’êtes pas dans l’obligation de l’accepter, vous êtes en droit d’externaliser cette assurance emprunteur. Pensez donc à la délégation d’assurance pour obtenir de meilleures conditions.

  • Lors de la souscription d’un prêt immobilier, pensez à faire jouer la concurrence et demandez à votre courtier Heol de vous faire une proposition d’assurance emprunteur. Selon le capital emprunté et la durée du prêt, le gain que vous obtiendrez en faisant jouer la concurrence peut rapidement s’élever à plusieurs milliers d’euros.
  • Si votre assurance emprunteur est déjà en place, il est encore possible d’en changer dans la première année ou à chaque date anniversaire. Heol Courtage se charge de trouver un contrat économiquement plus intéressant pour vous tout en vous assurant des garanties équivalentes.

Pourquoi avoir recours à un courtier en assurance de prêt pour particuliers ?

Lorsqu’Heol Courtage intervient dans son rôle de courtier en assurance de prêt, il a avant tout un rôle de conseil. Ces conseils sont apportés à nos clients dont nous avons au préalable déterminé le profil, les exigences et les attentes. Mandatés par notre client, nous nous devons de trouver parmi nos partenaires sélectionnés l’offre qui convient le mieux à notre client. Parce que nous sommes indépendants et contrairement à un agent général d’assurance, à une mutuelle ou à un conseiller bancaire, nous ne sommes pas tenus de vendre le produit « maison ».

Pour être efficace et bénéfique à notre client, notre démarche se doit d’être juste et impartiale. Notre seule mission est de défendre les intérêts de notre client. Notre rôle de courtier est d’aller négocier pour lui les meilleures garanties en fonction de son profil, ainsi que les meilleurs tarifs.

L’expertise d’Heol Courtage vous permet aussi de vous mettre à l’abri de la présence dans vos contrats de garanties qui ne vous conviennent pas, qui ne sont pas adaptées à vos besoins, qui feraient doublon avec des garanties que vous possédez déjà ou encore de vous prémunir de contrats qui contiendraient des exclusions qui pourraient vous pénaliser.

Avoir recourt à un courtier en assurance emprunteur comme Heol Courtage va vous permettre de valider un certain nombre d’avantages :

  • Économies sur le coût de votre assurance (qui peut très facilement représenter plusieurs milliers d’euros) ;
  • Vous vous appuyez sur un technicien qui sera pour vous une aide à la décision ;
  • Gain de temps puisque votre courtier prend votre dossier en charge et le soumet à une sélection des principaux assureurs du marché avec lesquels il négocie pour vous ;
  • Expertise, car votre courtier retient une ou plusieurs offres qui correspondent à votre profil et vous les présente ;
  • Votre courtier vous accompagne et répond à toutes vos questions pour vous permettre d’avoir la certitude d’avoir fait le meilleur choix.

Avec un courtier en assurance de prêt, vous profitez aussi :

  • D’un interlocuteur unique qui a une connaissance pointue et actualisée du marché ;
  • D’un technicien qui sera pour vous une aide à la décision ;
  • D’un expert qui ne retiendra que les offres cohérentes et adaptées au profil précis de son client ;
  • D’un mandataire qui s’appuie sur un réseau de partenaires sélectionnés qui proposent des offres diversifiées qui sont mises en concurrence au bénéfice du client ;
  • D’un professionnel qui fera gagner du temps et de l’argent à ses clients ;
  • D’un partenaire qui s’occupe de toute la partie administrative en faisant pour vous les démarches nécessaires, en prenant en charge des frais de résiliation de contrats déjà en place, en actualisant et en renégociant vos contrats.

Quelles garanties offre un courtier en assurance emprunteur pour particuliers ?

En tant que courtier en assurance emprunteur, Heol Courtage est inscrit à l’Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Il s’agit d’une association qui est sous la tutelle de la Direction du Trésor, qui a été créée en 2007 pour homologuer les intermédiaires en opérations d’assurance conformément à une directive de l’Union européenne datant de 2002.

Heol Courtage possède donc un numéro d’immatriculation délivré par l’Orias et est également inscrit au registre du commerce et des sociétés. Nous disposons bien entendu d’une responsabilité civile professionnelle et d’une garantie financière qui peut nous permettre, en cas de litige avec une compagnie d’assurances, d’indemniser notre client.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur pour particuliers ?

Comme pour toute assurance, le coût d’une assurance emprunteur est calculé en fonction des risques.

Les risques pris en compte sont relatifs au montant qui est assuré, à l’âge du ou des emprunteurs(s), à leur état de santé (antécédents médicaux, handicap…) et aux informations du questionnaire de santé (fumeur ou non). Les risques sont aussi liés à la profession exercée, aux activités de loisirs pratiquées (certains sports sont considérés comme étant à risques).

Le coût de l’assurance emprunteur peut aussi être calculé de différente façon : pourcentage sur le capital emprunté (le montant de l’assurance sera alors constant sur la durée du prêt) ou pourcentage sur le capital restant dû (les cotisations diminueront dans le temps).

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