Assurance dépendance pour particuliers
Selon l’Insee, en 2060, il y aura en France 2,3 millions de personnes âgées dépendantes. La perte d’autonomie peut être de nature physique ou psychique. La dépendance se traduit par plusieurs niveaux de gravité et elle se traduit par une incapacité à réaliser des gestes de la vie quotidienne sans une aide extérieure : passer de la position assise à la position debout, se déplacer, aller aux toilettes, manger, se laver, s’habiller…
La dépendance et la perte d’autonomie, même si elles concernent 80% des personnes de plus de 95 ans, ne touchent pourtant pas que des personnes âgées. Une maladie ou un accident peuvent survenir à tout âge et provoquer une indépendance plus ou moins importante et plus ou moins durable.
Dans bien des cas, les aides sociales ne suffisent pas à permettre de financer une perte d’autonomie qui va nécessiter la réalisation de travaux d’adaptation d’un logement ou la prise en charge par un établissement spécialisé.
La question du reste à charge se pose alors rapidement, et encore plus quand la personne concernée par une perte d’autonomie ou sa famille n’a pas les revenus qui permettent de faire face à la situation et aux coûts qu’elle induit.
L’une des façons d’apporter de la sérénité, c’est d’anticiper ce type de situation pour être en mesure d’y faire face le jour où elle se présente. La solution avec laquelle Heol Courtage sera à vos côtés, c’est de souscrire une assurance dépendance / perte d’autonomie qui est parfaitement adaptée au profil de l’assuré ou des personnes (si elles sont plusieurs à être couvertes par l’assurance dans le cadre d’un contrat souscrit à titre collectif).
Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ?
Parce que la dépendance peut toucher chacun, la souscription à une assurance dépendance (également appelée assurance perte d’autonomie) permet d’aider au financement du coût lié à cette situation.
Cette assurance dépendance peut permettre de financer la prise en charge d’une personne dans un établissement ou de fiancer l’aménagement d’un logement dans le cas d’un maintien à domicile.
Selon le contrat souscrit, l’assureur verse un somme d’argent soit en capital, soit sous la forme d’une rente quand la dégradation de l’état de santé de l’assuré nécessite une prise en charge.
Cette prise en charge peut également concerner :
- L’adaptation du logement/domicile à la perte d’autonomie de l’assuré ;
• L’intervention de services à la personne ; - Le placement en établissement (maison de retraite, Ehpad, foyer logement…).
Des prestations complémentaires (garanties) d’assistance peuvent également être prévues au contrat :
- Indemnité repos de l’aidant ;
- Capital premières dépenses ;
- Accompagnement administratif ;
- Réalisation d’un bilan de santé complet ;
- …
Voici quelques données chiffrées qui livrent de précieuses informations sur la dépendance en France :
- Les plus de 60 ans représenteront un tiers de la population en 2050.
- Une personne âgée dépendante sur deux vit en institution.
- La pension de retraite moyenne en France s’élève à environ 1 400 €.
- Le tarif moyen d’un Ehpad en France (étude de février 2022) est de 2 125 € (2 766 € dans le secteur privé commercial, 2 025 € dans le secteur privé non lucratif et 1 843 € dans le secteur public).
- 1,2 million de personnes âgées étaient dépendantes en 2012. La prévision pour 2060 est de 2,3 millions.
- L’âge moyen d’entrée en Ehpad est de 85 ans et 2 mois.
- La durée moyenne d’un séjour en Ehpad est de 2,5 ans.
- L’espérance de vie en dépendance est actuellement de 4,5 ans et pourrait s’approcher de 12 ans en 2060.
- À partir de 75 ans, les femmes vivent plus fréquemment en situation de dépendance que les hommes et ont recours aux institutions : 29 % d’entre elles perçoivent l’allocation personnalisée d’autonomie (APA) entre 85 et 89 ans et 57 % après 90 ans, contre respectivement 18 % et 37 % des hommes aux mêmes âges.
Pourquoi souscrire une assurance dépendance ?
C’est avant tout une question économique et financière, car la perte d’autonomie coûte cher. On estime d’ailleurs que son coût mensuel dépasse les 2 200 € quand il s’agit de maintenir une personne dépendante à domicile. Ce coût moyen est généré par les multiples dépenses à engager pour faire face à une situation de dépendance et de perte d’autonomie en situation de maintien à domicile (assistance et accompagnement divers tels que ceux d’auxiliaires de vie ou d’aidants, achat d’équipements, adaptation d’un logement…) ou de placement en établissement (maison de retraite, Ehpad).
Rappelons encore que la perte d’autonomie ne concerne pas que les personnes âgées. Une personne active et plutôt « jeune » peut aussi être confrontée à une situation de dépendance à la suite d’une maladie ou d’un accident.
C’est aussi une question de santé, car la situation d’une personne qui subit une perte d’autonomie risque de se dégrader si des solutions ne sont pas mises en œuvre.
Quand faut-il souscrire une assurance dépendance ?
L’anticipation d’une situation de dépendance et de perte d’autonomie est bien entendu souhaitable. Si cette dépendance est liée à l’âge de la personne assurée, chez Heol Courtage, nous vous conseillons d’engager des démarches de contractualisation d’assurance à partir de 50 ans et avant 70 ans. Plus vous souscrivez tôt une assurance dépendance, plus vos cotisations sont basses.
Délai de carence
- Dans le cas d’un accident, il n’y a pas de délai de carence avant la prise en charge de la perte d’autonomie par l’assurance et le versement du capital ou d’une rente.
- Dans le cas d’une dépendance liée à l’âge, c’est le contrat qui définit le délai de carence. Le délai de carence est alors de 1 à 3 ans.
Cotisations
- Si vous disposez d’un contrat, vos cotisations s’arrêtent lorsque vous devenez dépendant.
- Si l’assuré n’a pas recours à son assurance dépendance avant de décéder, les cotisations ne sont pas récupérables par ses héritiers, elles participent alors au système de mutualisation du risque.
- Si votre objectif est de transmettre un capital à vos héritiers, pensez plutôt à souscrire une assurance-vie.
Comment déterminer le degré de dépendance ?
Le degré de dépendance et donc le déclenchement d’une assurance dépendance / perte d’autonomie doivent pouvoir être évalués de la façon la plus précise et objective possible.
Certains supports établis par les services publics sont une base solide pour bon nombre d’assureurs.
On peut citer :
- La grille nationale AGGIR (Autonomie gérontologique groupes iso-ressources), qui permet notamment de mesurer le degré de perte d’autonomie d’un demandeur au moment d’une demande d’allocation personnalisée d’autonomie (APA). La grille évalue la capacité d’une personne à accomplir dix activités corporelles et mentales, ainsi que sept activités domestiques et sociales. En fonction du résultat, il peut y avoir une ouverture de droits à l’APA et l’obtention d’une aide-ménagère.
- Les critères de AVQ (Activités de la vie quotidienne) qui correspondent à des activités qui sont jugées nécessaires pour survivre, accéder au bien-être et participer à la vie sociale (se nourrir, se laver, se déplacer, s’habiller, prendre soin de son apparence…). Le niveau d’incapacité d’une personne est déterminé par le nombre d’incapacités à effectuer une ou plusieurs AVQ sans aide.
Comment choisir son assurance dépendance ?
Plusieurs critères doivent être examinés de façon précise afin de vérifier qu’il convienne bien à l’assuré. L’une des principales missions d’Heol Courtage est justement de veiller à cela.
Parmi les critères qu’un courtier doit examiner, on peut citer :
- Le niveau de rente du contrat qui doit être adapté aux éventuels besoins (travaux d’adaptation d’un logement, coût d’une maison de retraite ou d’un Ehpad…) et qui varie aussi en fonction du budget alloué à l’assurance et à l’âge auquel elle est souscrite ;
- Les conditions de versement de la rente, c’est-à-dire les critères qui sont utilisés pour déterminer le niveau de dépendance de l’assuré et l’état de dépendance (partielle ou totale) qui conditionne le versement ;
- Versement sous forme de capital ou de rente ?
- Présence d’un délai de carence ?
- Besoin de garanties supplémentaires (soutien psychologique, assistance à la recherche d’établissement, aide pour faire les courses, prise en charge administrative…) ou pas ?
Pourquoi avoir recours à un courtier pour une assurance dépendance ?
Lorsqu’Heol Courtage intervient dans son rôle de courtier en assurance dépendance, il a avant tout un rôle de conseil. Ces conseils sont apportés à nos clients dont nous avons au préalable déterminé le profil, les exigences et les attentes. Mandatés par notre client, nous nous devons de trouver parmi nos partenaires sélectionnés l’offre qui convient le mieux à notre client. Parce que nous sommes indépendants et contrairement à un agent général d’assurance, à une mutuelle ou à un conseiller bancaire, nous ne sommes pas tenus de vendre le produit « maison ».
Pour être efficace et bénéfique à notre client, notre démarche se doit d’être juste et impartiale. Notre seule mission est de défendre les intérêts de notre client. Notre rôle de courtier est d’aller négocier pour lui les meilleures garanties en fonction de son profil, ainsi que les meilleurs tarifs.
L’expertise d’Heol Courtage vous permet aussi de vous mettre à l’abri de la présence dans vos contrats de garanties qui ne vous conviennent pas, qui ne sont pas adaptées à vos besoins, qui feraient doublon avec des garanties que vous possédez déjà ou encore de vous prémunir de contrats qui contiendraient des exclusions qui pourraient vous pénaliser.
Soulignons aussi que d’avoir recours à un courtier en assurance dépendance permet de s’appuyer sur :
- Un interlocuteur unique qui a une connaissance pointue et actualisée du marché ;
- Un technicien qui sera pour vous une aide à la décision ;
- Un expert qui ne retiendra que les offres cohérentes et adaptées au profil précis de leur client ;
- Un mandataire qui s’appuie sur un réseau de partenaires sélectionnés qui proposent des offres diversifiées qui sont mises en concurrence au bénéfice du client ;
- Un professionnel qui fera gagner du temps et de l’argent à ses clients ;
- Un partenaire qui s’occupe de toute la partie administrative en faisant pour vous les démarches nécessaires, en prenant en charge des frais de résiliation de contrats déjà en place, en actualisant et en renégociant vos contrats.
Quelles garanties offre un courtier en assurance dépendance ?
En tant que courtier en assurance dépendance, Heol Courtage est inscrit à l’Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Il s’agit d’une association qui est sous la tutelle de la Direction du Trésor, qui a été créée en 2007 pour homologuer les intermédiaires en opérations d’assurance conformément à une directive de l’Union européenne datant de 2002.
Heol Courtage possède donc un numéro d’immatriculation délivré par l’Orias et est également inscrit au registre du commerce et des sociétés. Nous disposons bien entendu d’une responsabilité civile professionnelle et d’une garantie financière qui peut nous permettre, en cas de litige avec une compagnie d’assurances, d’indemniser notre client.
Quel est le coût d’un courtier en assurance dépendance ?
Ce sont les compagnies auprès desquelles sont souscrites les assurances dépendance de nos clients qui nous rémunèrent par une commission. Selon la complexité de l’étude comparative, des frais de dossier peuvent s’appliquer.
Demande de devis gratuit
Afin de mieux comprendre vos besoins et de vous proposer les solutions les plus adaptées dès notre premier rendez-vous, nous vous invitons à remplir le formulaire ci-dessous. Les champs marqués d’un astérisque (*) sont obligatoires.
Nos autres solutions pour la protection du particulier
Une banque exige qu’un prêt soit assuré pour sécuriser le remboursement de l’argent qu’elle prête. Elle fait une offre d’assurance aux particuliers emprunteurs qui ne sont pas obligés de l’accepter, car il est possible d’externaliser l’assurance d’un prêt (ou de procéder à une délégation d’assurance). À garanties équivalentes, il est possible de trouver des assurances de prêt financièrement plus avantageuses.
Heol Courtage se charge de trouver pour vous la meilleure assurance au meilleur prix.
Une complémentaire santé (ou mutuelle) vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Elle doit être adaptée à vos besoins. Si les employeurs ont l’obligation de fournir une mutuelle à leurs salariés, certains statuts (par exemple la fonction publique) et certains cas (étudiants, retraités…) se doivent de trouver eux-mêmes une mutuelle.
Heol Courtage vous aide à trouver les meilleures solutions parmi les centaines d’organismes divers qui occupent ce marché.
Les accidents de la vie courante peuvent être mal pris en charge par l’assurance maladie, notamment quand ils ont de graves conséquences (dommages corporels).
Souscrire une assurance Garanties accidents de la vie (Gav) est une sécurité que vous vous donnez et qui couvre votre famille face à des accidents de la vie courante qui touchent 11 millions de Français tous les ans et qui sont la troisième cause de mortalité dans notre pays.
Heol Courtage vous accompagne vers une assurance qui vous sécurisera.
Quand l’inévitable survient, les coûts des obsèques, entre 5000 € et 10 000 € en moyenne, peuvent représenter une charge importante qu’il vaut mieux anticiper pour ne pas mettre sa famille en difficulté financière.
Heol Courtage peut vous aider à mettre en place une solution qui sera adaptée quand la situation se présentera.
Le marché est porteur d’un nombre très important d’offres et le rôle de courtier d’Heol Courtage va être de définir précisément votre profil et vos besoins avant de trouver la meilleure réponse au meilleur prix par ses assureurs partenaires qui commercialisent des multirisques habitation.
La copropriété est une organisation complexe qui nécessite que plusieurs propriétaires assurent des parties privatives et communes. Les risques sont nombreux et doivent être repérés puis assurés.
Heol vous conseille dans le diagnostic et cherche pour vous l’assurance adaptée à vos besoins, au meilleur prix du marché.
Voilà un marché dense et vaste que nous connaissons bien puisque notre entreprise est installée à Quimper, en Finistère, une région très maritime.
Heol Courtage saura trouver les assurances plaisance qui correspondent à vos besoins, au meilleur prix.
Litige, menace de poursuite ou procédure en justice, un particulier est rarement « armé » pour répondre et se défendre. Ce particulier peut aussi avoir besoin de faire valoir ses droits administratifs, civils et au pénal. La protection juridique apporte des solutions adaptées.
Heol Courtage vous aide à trouver une protection juridique adaptée à vos besoins.